Pełny tekst orzeczenia

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 5 października 2017 roku

Sąd Rejonowy w Słupsku I Wydział Cywilny

w składzie:

Przewodniczący: SSR Katarzyna Niemczyk

Protokolant: starszy sekretarz sądowy M. K.

po rozpoznaniu w dniu 21 września 2017 roku w Słupsku

na rozprawie

sprawy z powództwa G. C., A. Z. i A. G.

przeciwko K. P.

o zapłatę

I.  zasądza od pozwanego K. P. na rzecz powodów G. C., A. Z. i A. G. kwotę 1.004,42 zł (tysiąc cztery złote i 42/100) wraz z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego w stosunku rocznym od kwoty 877,76 zł (osiemset siedemdziesiąt siedem złotych i 76/100) od dnia 28.10.2016 roku do dnia zapłaty, jednak nie wyższymi od odsetek maksymalnych za opóźnienie;

II.  zasądza od pozwanego na rzecz powodów kwotę 947,00 zł (dziewięćset czterdzieści siedem złotych) tytułem zwrotu kosztów procesu.

sygn. akt I C 811/17

UZASADNIENIE

W dniu 28.10.2016 roku powodowie G. C., A. Z. i A. G., reprezentowani przez radcę prawnego wnieśli pozew przeciwko K. P. o zapłatę solidarnie kwoty 1.316,63 zł wraz z odsetkami umownymi za opóźnienie w wysokości czterokrotności stopy kredytu lomba4rdowego Narodowego Banku Polskiego w stosunku rocznym, nie wyższych jednak od odsetek maksymalnych za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty.

Ponadto wnieśli o zasądzenie kosztów postępowania według norm przepisanych.

W uzasadnieniu pozwu podali, że w dniu 18.06.2014 roku pozwany zawarł z powodami umowę pożyczki gotówkowej na kwotę 3.000,00 zł zobowiązując się do jej spłaty w 24 ratach.

Pozwany spłacił łącznie 15 rat w wysokości 2.330,05 zł, które zaksięgowano na poczet wezwań, odsetek za opóźnienie od niespłaconych rat pożyczki, odsetek kapitałowych oraz kapitału. Wobec braku kolejnych wpłat umowa pożyczki została wypowiedziana. Oświadczenie o wypowiedzeniu zostało odebrane w dniu 1.03.2016 roku.

Na dochodzoną pozwem należność składają się:

- 1.202,48 zł z tytułu niespłaconego kapitału,

- 31,79 zł z tytułu niespłaconych odsetek kapitałowych, skapitalizowanych na dzień 31.03.2016 roku,

- 13,18 zł z tytułu odsetek za opóźnienie od niespłaconych w terminie rat pożyczki naliczonych na dzień 31.03.2016 roku,

- 69,18 zł z tytułu odsetek za opóźnienie od zadłużenia przeterminowanego naliczonych od dnia 1.04.2016 roku do dnia 27.10.2016 roku,

- 40,00 zł z tytułu wezwań do zapłaty,

- 150,00 zł z tytułu podejmowanych czynności windykacyjnych.

W dniu 30.12.2016 roku referendarz sądowy Sądu Rejonowego w Słupsku wydał w sprawie nakaz zapłaty w postępowaniu upominawczym, sygn. akt I Nc 4080/16.

Pozwany K. P. wniósł sprzeciw od nakazu zapłaty zaskarżając nakaz zapłaty w części, tj. co do 2/ 3 kwoty zasądzonej nakazem zapłaty oraz w całości co do kosztów.

W uzasadnieniu przyznał, że zaciągnął pożyczkę na kwotę 3.560,16 zł.

Kwota, którą otrzymał to 2.000,00 zł. Dochodzona pozwem kwota powinna być pomniejszona o kwotę 816 zł, która stanowiła zabezpieczenie pożyczki. Odsetki za opóźnienie nie powinny być naliczone od kwoty zabezpieczenia.

Ponadto pozwany wniósł o rozłożenie na raty sumy zobowiązania z uwagi na sytuację finansową.

W piśmie z dnia 30.05.2017 roku powód podał, że kwota 816,00 zł stanowiła łączny koszt składek ubezpieczeniowych za cały okres trwania pożyczki.

Sąd ustalił następujący stan faktyczny:

W dniu 18.06.2014 roku A. Z., A. G., G. C., prowadzący działalność gospodarczą w formie spółki cywilnej pod firmą P.U.H. (...) A. Z., A. G., (...) spółka cywilna w T. (jako pożyczkodawca) zawarli z K. P. (jako pożyczkobiorcą) umowę pożyczki gotówkowej w kwocie 3.000,00 zł na okres o dnia 18.06.2014 roku do dnia 15.07.2016 roku.

Zgodnie z §4 ust. 2 umowy w przypadku spłaty całości pożyczki przed terminem określonych w umowie, pożyczkobiorca nie jest obowiązany do zapłaty odsetek od kwoty wcześniej spłaconej za okres pozostały do końca obowiązywania umowy oraz kosztów ubezpieczenia za okres pozostały do końca obowiązywania umowy.

Pożyczka jest procentowana według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej czterokrotność wysokości stopy kredytu lombardowego NBP w stosunku rocznym (§5 ust. 1 umowy).

Zgodnie z §8 ust. 1 i 2 zdanie pierwsze i ust. 3 umowy niespłacenie raty pożyczki w całości lub w części w ustalonym terminie powoduje uznanie niespłaconej kwoty za zadłużenie przeterminowane.

Od kwoty niespalonego w terminie zadłużenia przeterminowanego pożyczkodawca nalicza odsetki według zmiennej stopy procentowej, stanowiącej czterokrotność stopy kredytu lombardowego NBP w stosunku rocznym.

W przypadku powstania zadłużenia przeterminowanego spłaty zalicza się w następującej kolejności: koszty, odsetki, kapitał.

Jeżeli pożyczkobiorca nie spłaci swoich zobowiązań wobec pożyczkodawcy w terminie wskazanych w wypowiedzeniu, cała pozostała do spłaty kwota pożyczki wraz z należnymi odsetkami i opłatami staje się wymagalna, a pożyczkodawca przystępuje do zaspokojenia swoich wierzytelności z tytułu umowy w postępowaniu sądowym. (§9 ust. 2 umowy).

Na mocy §10 ust. 3 umowy pozostałe koszty, które zobowiązany jest zapłacić pożyczkobiorca w związku z zawarciem niniejszej umowy pożyczki stanowi kwota związana z ustanowieniem zabezpieczenia pożyczki w wysokości 816,00 zł.

Jak stanowi §11 ust. 1, 2 i 3 umowy zabezpieczenie pożyczki wraz z odsetkami stanowi przystąpienie do umowy ubezpieczenia.

Ustanowienie zabezpieczenia pożyczki warunkuje uruchomienie pożyczki.

Koszty ustanowienia zabezpieczenia ponosi pożyczkobiorca. Koszt ustanowienia zabezpieczenia wynosi 816,00 zł.

Na mocy §13 ust. 1 zdanie ostatnie, ust. 2 i 4 umowy koszt wezwania do zapłaty ponosi pożyczkobiorca.

W przypadku nieuregulowania przez pożyczkobiorcę drugiej kolejnej raty pożyczki w terminie 7 dni od dnia wystawienia wezwania do zapłaty, pośrednik w imieniu pożyczkodawcy wszczyna postępowanie windykacyjne i przystępuje do czynności windykacyjnych, rozumianych jako wizyty przedstawiciela pożyczkodawcy w miejscu zamieszkania lub pracy pożyczkobiorcy, na które pożyczkobiorca wyraża zgodę. Koszty postępowania windykacyjnego ponosi pożyczkobiorca.

Na mocy §Koszty związane z niewykonaniem przez pożyczkobiorcę zobowiązania wynoszą:

- za każde wezwanie do zapłaty 20,00 zł,

- za ostateczne wezwanie do zapłaty 20,00 zł,

- za czynności windykacyjne podejmowane po wezwaniu do zapłaty 150,00 zł.

(dowód: umowa pożyczki k. 8 – 10)

Pismem z dnia 28.12.2015 roku K. P. został wezwany do zapłaty kwoty 284,02 zł.

(dowód: wezwanie do zapłaty wraz z potwierdzeniem odbioru k. 11 i 12)

Pismem z dnia 25.01.2016 roku K. P. został ostatecznie wezwany do zapłaty kwoty 446,43 zł.

(dowód: stateczne wezwanie do zapłaty wraz z potwierdzeniem odbioru k. 13 i 14)

Wobec pozwanego były podejmowane czynności windykacyjne.

(bezsporne: oświadczenie pozwanego k. 30)

W dniu 1.04.2011 roku G. C. w imieniu spółki cywilnej P.U.H. (...) A. Z., A. G., (...) spółka cywilna w T. (jako ubezpieczający bądź pożyczkodawca) zawarł z Towarzystwem (...) w W. umowę generalną ubezpieczenia do polisy (...).

Na mocy §1 ust. 1 strony umowy generalnej zawarły umowę ubezpieczenia na rzecz osób fizycznych będących klientami ubezpieczającego, posiadających podpisane umowy pożyczki (ubezpieczenie na cudzy rachunek).

Zgodnie z §4 umowy przystąpienie do umowy ubezpieczenia następuje pod warunkiem zawarcia z ubezpieczającym umowy o udzielenie pożyczki i równocześnie podpisania dokumentu zawierającego oświadczenie woli o przystąpieniu do umowy ubezpieczenia (deklaracji zgody).

Ochrona ubezpieczeniowa ubezpieczyciela w stosunku do poszczególnych pożyczkobiorców rozpoczyna się nie wcześniej niż od następnego dnia po dniu, w którym uruchomiono pożyczkę zgodnie z zasadami określonymi w regulaminie pożyczki lub innych stosownych regulacjach wydanych przez ubezpieczającego oraz podpisano deklarację zgody, pod warunkiem opłacenia składki.

Ochrona ubezpieczeniowa udzielana jest na okres jednego miesiąca kalendarzowego.

Każdorazowa wpłata kolejnej miesięcznej składki ubezpieczeniowej powoduje automatyczne przedłużenie okresu ochrony ubezpieczeniowej na kolejny miesięczny okres ubezpieczenia, w okresie spłaty pożyczki określonym w umowie.

Jak stanowił §6 ust. 1 pkt. 3 umowy składka za każdy miesiąc ochrony ubezpieczeniowej w okresie spłaty pożyczki, dla jednego ubezpieczonego pożyczkobiorcy, wynosi w przypadku umów pożyczek w kwocie 3.000,00 zł, z 24 – miesięcznym okresem spłaty – 42,00 zł.

Na mocy aneksu z dnia 1.04.2011 roku do Umowy Generalnej składka za każdy miesiąc ochrony ubezpieczeniowej w okresie spłaty pożyczki, dla jednego ubezpieczonego pożyczkobiorcy, wynosi w przypadku umów pożyczek w kwocie 3.000,00 zł, z 24 – miesięcznym okresem spłaty – 34,00 zł.

(dowód: Umowa Generalna ubezpieczenia k. 43 – 45, A. nr 3 do Umowy Generalnej k. 46 – 47)

Zgodnie z Ogólnymi Warunkami Ubezpieczeń TUZ ochrona ubezpieczeniowa ubezpieczyciela w stosunku do poszczególnych pożyczkobiorców rozpoczyna się nie wcześniej niż od następnego dnia po dniu, w którym uruchomiono pożyczkę zgodnie z zasadami określonymi w regulaminie pożyczki lub w innych regulacjach wydanych przez ubezpieczającego oraz podpisano deklarację zgody, pod warunkiem opłacenia składki.

Każdorazowa wpłata kolejnej miesięcznej składki ubezpieczeniowej powoduje automatyczne przedłużenie okresu ochrony ubezpieczeniowej na kolejny miesięczny okres ubezpieczenia, w okresie spłaty pożyczki.

(dowód: warunki ubezpieczenia k. 48 – 49)

K. P. podpisał deklarację zgody na przystąpienie do umowy generalnej. Miesięczna składka została ustalona na kwotę 34,00 zł.

(dowód: deklaracja zgody k. 50)

W piśmie z dnia 30.05.2017 roku TUZ Towarzystwo (...) podało notę pokrycia dla K. P., w której wskazano datę rozpoczęcia ochrony ubezpieczeniowej – 19.06.2014 roku.

(dowód: nota pokrycia k. 51)

Sąd zważył, co następuje:

Powództwo w części zaskarżonej sprzeciwem od nakazu zapłaty zasługuje na uwzględnienie.

Ponieważ pozwany zaskarżył nakaz zapłaty w 2 / 3 części, nakaz zapłaty prawomocny jest co do kwoty 502,21 zł i odsetek od kwoty 438,87 zł.

Bezsporne w sprawie było zawarcie pomiędzy stronami umowy pożyczki. Sporne było uprawnienie powoda do domagania się zapłaty kosztów ubezpieczenia jak i odsetek za opóźnienie. Ciężar wykazania tych okoliczności, zgodnie z przepisem art. 6 k.c. ciążył na powodzie. Powód temu obowiązkowi sprostał.

Składając w poczet materiału dowodowego umowę pożyczki, wezwania do zapłaty, umowę generalną ubezpieczenia wraz z aneksem nr (...), deklarację zgody i notę pokrycia, powód wykazał, że z tytułu zawartej umowy pożyczki przysługiwała mu kwota 816,00 zł stanowiąca koszty ubezpieczenia. Podpisując deklarację zgody pozwany został objęty umową ubezpieczenia. Poprzez złożenie noty pokrycia z dnia 30.05.2017 roku powód wykazał, że składki ubezpieczeniowe były opłacane. Z noty pokrycia nie wynika zaś wcześniej skrócenie okresu ochrony ubezpieczeniowej. Jednocześnie postanowienia Umowy Generalnej ubezpieczenia oraz Warunki ubezpieczenia nie przewidują automatycznego skrócenia okresu ochrony ubezpieczeniowej w przypadku wypowiedzenia umowy pożyczki.

Kwotę należną powodowi z tytułu odsetek od zadłużenia przeterminowanego powód wykazał przedkładając umowę pożyczki.

Z tego względu uznać należy, że powodowi przysługuje od pozwanego kwota zaskarżona w sprzeciwie od nakazu zapłaty.

Jak stanowi przepis art. 353 § 1 k.c. zobowiązanie polega na tym, że wierzyciel może żądać od dłużnika świadczenia, a dłużnik powinien świadczenie spełnić.

Na mocy przepisu art. 720 § 1 k.c. przez umowę pożyczki dający pożyczkę zobowiązuje się przenieść na własność biorącego określoną ilość pieniędzy albo rzeczy oznaczonych tylko co do gatunku, a biorący zobowiązuje się zwrócić tę samą ilość pieniędzy albo tę samą ilość rzeczy tego samego gatunku i tej samej jakości.

Wobec powyższego sąd zasądził od pozwanego na rzecz powodów kwotę 1.004,42 zł wraz z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego Narodowego Banku Polskiego w stosunku rocznym od kwoty 877,76 zł od dnia 28.10.2016 roku do dnia zapłaty, nie wyższymi jednak od odsetek maksymalnych za opóźnienie, o czym orzekł w punkcie pierwszym sentencji wyroku. Brak było podstaw do zasądzenia kwoty solidarnie, albowiem powodowie zawarli umowę pożyczki jako wspólnicy spółki cywilnej. Natomiast solidarność wierzycieli nie wynika w sprawie ani z ustawy, ani z czynności prawnej.

Pozwany nie wykazał, aby zachodziła podstawa do rozłożenia zadłużenia na raty. Sąd również nie kierował sprawy do postępowania mediacyjnego mając na względzie fakt, że miejscem zamieszkania są T., a pozwanego G. co utrudniałoby spotkanie stron u mediatora.

Pozwany jest stroną przegrywającą sprawę. Z tego tytułu zobowiązany jest do zwrotu kosztów procesu powodowi w całości. Wobec zaskarżenia w sprzeciwie całego rozstrzygnięcia o kosztach procesu, rozstrzygnięcie zawarte w wyroku dotyczy wszystkich kosztów postępowania.

Koszty procesu poniesione przez powoda wyniosły łącznie 947,00 zł, z czego tytułem opłaty od pozwu 30,00 zł, wynagrodzenia należnego radcy prawnemu 900,00 zł (§2 pkt. 3 rozporządzenie Ministra Sprawiedliwości z dnia 22.10.2015 roku w sprawie opłat za czynności radców prawnych) i kwotę 17,00 zł z tytułu opłaty skarbowej od pełnomocnictwa.

Na mocy przepisu art. 98 § 1 k.p.c. w zw. z art. 99 k.p.c. sąd zasądził od pozwanego na rzecz powodów koszty procesu w kwocie 947,00 zł, o czym orzekł jak w punkcie drugim sentencji wyroku.