Pełny tekst orzeczenia

Sygn. akt I C 4083/17

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 25 czerwca 2019r..

Sąd Rejonowy w Kłodzku Wydział I Cywilny

w składzie następującym:

Przewodniczący SSR Ewa Karp

Protokolant p.o. prot.sąd. Karolina Klijewska

po rozpoznaniu na rozprawie w dniu 25 czerwca 2019 roku w Kłodzku

sprawy z powództwa K. K. (2)

przeciwko P. na (...) S.A. z/s w W.

i (...) S.A. z/s w W.

o zapłatę

I.  zasądza od (...) S.A. z/s w W. na rzecz powódki K. K. (2) kwotę 20 000 (dwadzieścia tysięcy) zł z odsetkami ustawowymi od dnia 30 lipca 2015r. do dnia zapłaty oraz tytułem zwrotu kosztów procesu kwotę 4 617,00 (cztery tysiące sześćset siedemnaście) zł.

II.  zasądza od (...) Zakładu (...) na (...) S.A. z/s w W. na rzecz powódki K. K. (2) kwotę 50 000 (pięćdziesiąt tysięcy) zł z odsetkami ustawowymi od dnia 30 lipca 2015r. do dnia zapłaty oraz tytułem zwrotu kosztów procesu kwotę 12 428,15 (dwanaście tysięcy czterysta dwadzieścia osiem 15/100) zł.

(...)

UZASADNIENIE

Powódka K. K. (2) wniosła o zasądzenie od pozwanego (...) S.A. z siedzibą w W. na rzecz swoją rzecz kwoty 20 000 zł wraz z odsetkami ustawowymi od dnia 30.07.2015r. oraz o zasądzenie od pozwanego (...) S.A. z siedzibą w W. kwoty 50 000 zł wraz z odsetkami ustawowymi od dnia 30.07.2015r., a także o zasądzenie kosztów postępowania wg norm przepisanych.

W uzasadnieniu podała, że zmarły mąż powódki R. K. (1) pracował jako kierowca w transporcie międzynarodowym. Posiadał on ubezpieczenie w (...) Zakładzie (...) na (...) Spółka Akcyjna w ramach dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego spowodowanej wypadkiem przy pracy (nr polisy (...)). Objęty był także ubezpieczeniem następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego. W okresie bezpośrednio poprzedzającym wypadek, w dniu 12.05.2015r., podczas rozładowywania pojazdu ciężarowego R. K. (1) przesunął po naczepie pojazdu, w krótkim czasie ok. 100 paczek ważących po ok. 8 kg, po czym doznał zawału serca skutkującego jego zgonem. Powódka podniosła, że wyrokiem z dnia 1.09.2016r. Sąd Rejonowy w Świdnicy w sprawie pod sygn. akt (...) ustalił, iż śmierć jej męża nastąpiła na skutek wypadku przy pracy, a strona pozwana odmówiła powódce wypłaty odszkodowania zarówno z tytułu śmierci ubezpieczonego spowodowanej wypadkiem przy pracy, jak i z tytułu następstw nieszczęśliwych wypadków.

Strona pozwana (...) Zakład (...) na (...) S.A. w W. wniosła o oddalenie powództwa i zasądzenie kosztów postępowania. W uzasadnieniu podniosła, że roszczenie dotyczy umowy ubezpieczenia następstw nieszczęśliwych wypadków zawartej z (...) S.A. ( innym podmiotem iż pozwany (...) S.A.) Z tego względu roszczenie dochodzone niniejszym pozwem w kwocie 20.000 zł. winno być przez powódkę skierowane do innej strony tj. do (...) S.A a nie do (...) S.A. (...) (...) przyznała, że zmarły mąż powódki R. K. (1) był objęty grupowym ubezpieczeniem pracowniczym (...) (kod warunków (...) (...) - polisa nr.(...) i było to podstawowe ubezpieczenie. Nadto przystąpił do dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego spowodowanej wypadkiem przy pracy - zgodnie z ogólnymi warunkami dodatkowego grupowego ubezpieczenia na wypadek śmierci ubezpieczonego spowodowanej wypadkiem przy pracy - kod warunków (...) (...).

Zgodnie z tym ubezpieczeniem ( (...) (...)) w przypadku zgonu ubezpieczonego, spowodowanego wypadkiem przy pracy pozwany zakład ubezpieczeniowy zobowiązany był do wypłaty świadczenia w kwocie 50.000 zł.

W dniu 12.05.2015r. ubezpieczony zmarł, wg dokumentacji medycznej przyczyną zgonu była ostra niewydolność krążenia i zatrzymanie krążenia w przebiegu zawału serca ściany przedniej, leczonego angioplastyką balonową LM/LAD. Śmierć ubezpieczonego - męża powódki- nie zaistniała w wyniku czynnika zewnętrznego, ale w wyniku stanu chorobowego - ostrej niewydolności krążenia i zatrzymania krążenia w przebiegu zawału - podczas wykonywania normalnych czynności życiowych, normalnej pracy.

Z dokumentacji medycznej ubezpieczonego jednoznacznie wynika, że ujawniona choroba nie powstała na tle urazowym lecz była wynikiem nagłego ujawnienia się stanu chorobowego. Stwierdzona u ubezpieczonego choroba wyłącza odpowiedzialność pozwanego zakładu ubezpieczeniowego. Z tych względów roszczenie powódki o uznanie śmierci ubezpieczonego za wypadek przy pracy i wypłacenie z tego tytułu świadczenia jest nieuzasadnione i sprzeczne z ogólnymi warunkami grupowego ubezpieczenia pracowniczego..

Powódka wniosła o wezwanie do udziału w sprawie (...) S.A. z siedzibą w W. i zasądzenie od niego kwoty 20 000 zł wraz z odsetkami ustawowymi od dnia 30.07.2015r. i sprecyzowała, że wnosi o zasądzenie kwoty 50.000 zł, wraz z odsetkami jak w pozwie, od (...) S.A. na Życie z siedzibą w W.

Strona pozwana (...) S.A. z siedzibą w W. wniosła o oddalenie powództwa i zasądzenie kosztów postępowania. W uzasadnieniu potwierdziła, że na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. T. S. K., udzielała ochrony ubezpieczeniowej w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. kierowcy i pasażerom pojazdu marki (...) o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a zatem ta polisa związana była z pojazdem silnikowym. Pozwany potwierdza również, że na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. S. K., pozwany ad 2 udzielał ochrony ubezpieczeniowej w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. poszkodowanych przez naczepę ciężarową marki H. o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a ta polisa związana była z naczepą ciężarową. Wskazała, że odmówiła przyjęcia odpowiedzialności i wypłaty świadczenia, z tytułu zgłoszenia szkody przez powódkę z ubezpieczenia (...) dotyczącego pojazdu (...) o nr rej. (...) w związku ze śmiercią Jej męża, bowiem podczas rozładowywania pojazdu nie doszło do wypadku, bo gdyby tak było, wówczas do zawału serca, doszłoby podczas tej czynności, a nie po niej. Podkreśliła, że ten wypadek musiałby nie tylko zaistnieć podczas rozładunku, ale również być nagły, a żadna z tych przesłanek w stanie faktycznym sprawy nie zaistniała. Nadto pozwany ad. 2 zarzucił, ze odpowiedzialność (...) jest wyłączona za następstwa chorób lub stanów chorobowych nawet takich, które występują nagle lub zostały ujawnione dopiero w następstwie zajścia wypadku ubezpieczeniowego( par. 47 ust. 2 OWU).

Sąd ustalił następujący stan faktyczny:

12 maja 2015 roku zmarł R. K. (1) mąż powódki K. K. (2).Spadek po nim nabyła żona i dzieci. Umową cesji praw z polisy ubezpieczeniowej spadkobiercy – dzieci R. K. (1) przelały na zrecz K. K. (2) wierzytelności wynikające z ubezpieczenia.

Dowód: postanowienie K- 16, umowa K- 17-18

R. K. (1) był ubezpieczony w (...) S.A i (...) Zakładzie (...) na (...) S.A. Zgodnie ubezpieczeniem ( (...) (...)) w przypadku zgonu ubezpieczonego, spowodowanego wypadkiem przy pracy pozwany zakład ubezpieczeniowy zobowiązany był do wypłaty świadczenia w kwocie 50.000 zł.

Na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. T. S. K., w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. kierowcy i pasażerom pojazdu marki (...) o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a ta polisa związana była z pojazdem silnikowym. Na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. S. K., pozwany (...) S.A. udzielał ochrony ubezpieczeniowej w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. poszkodowanych przez naczepę ciężarową marki H. o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a ta polisa związana była z naczepą ciężarową.

O polisach ubezpieczeniowych dotyczących męża, powódka K. K. (2) uzyskała wiedzę od pracownicy (...) i podjęła decyzje o wniesieniu pozwu.

Mąż powódki był pracownikiem (...) i w dniu 12 maja 2015 roku wykonywał pracę polegająca na przewozie ładunku ze S. do W., - odbiorze towaru, transporcie do miejsca przeznaczenia , przekazanie odbiorcy ładunku wraz z dokumentacja, uczestnictwo w załadunku i rozładunku towaru. R. K. (1) po przyjeździe do W. rozplandekował auto i uczestniczył w rozładunku towaru - będąc na naczepie przesuwał paczki ze styropianem- łącznie około 100 sztuk po 8 kg na brzeg naczepy. Został znaleziony w kabinie samochodu ciężarowego, był nieprzytomny, odwieziony do (...) Szpitala (...) we W. zmarł na zawał mięśnia sercowego.

Wyrokiem z dnia 24 czerwca 2016 roku Sąd Rejonowy w Świdnicy IV Wydział Pracy i Ubezpieczeń Społecznych przyznał K. K. (2) prawo do jednorazowego odszkodowania z tytułu wypadku przy pracy po zmarłym R. K. (1).

Dowód: wyrok K- 19, akta szkody, protokół wypadku przy pracy K- 133-134

Ogólne warunki ubezpieczenia (...)- 135-146, 251-253, polisa K- 132, 179

warunki grupowego ubezpieczenia na wypadek śmierci K- 98-103

protokół K- 195, przesłuchanie powódki K- 203

Biegły kardiolog dr nauk med. K. P. w opinii z dnia 24 marca 2016 roku, wskazał, ze za wypadek przy pracy uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyna zewnętrzną, powodujące uraz lub śmierć, które nastąpiło w związku z pracą i stwierdził, że w przypadku R. K. (1) spełnione są wszystkie kryteria wypadku to znaczy nagłe zachorowanie, zadziałanie przyczyny zewnętrznej, zgon w wyniku zawału serca i zgon w miejscu pracy podczas wykonywania czynności zawodowych.

Pracę wykonywana przez R. K. (1) biegły uznał za czynnik zewnętrzny zawału serca ponieważ czynności przy rozładunku auta ( rozplandekowanie auta, przesuwanie po naczepie 100 paczek styropianu, każda o wadze 8 kg, były nadmiernym wysiłkiem w stosunku do stanu zdrowia R. K. (1).

Dowód: opinie K- 20-22

(...) S.A. odmówił powódce wypłaty z dodatkowego grupowego ubezpieczenia R. K. (1) na wypadek śmierci ubezpieczonego spowodowanej wypadkiem przy pracy.

Dowód: pismo K- 23

(...) S.A. odmówił powódce wypłaty odszkodowania z tytułu ubezpieczenia następstw nieszczęśliwego wypadku kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego.

Dowód: pismo K- 24, 29, 30

Powódka wystąpiła o interwencje do Rzecznika (...), który zwrócił się do Prezesa (...) na Życie o rozpatrzenie interwencji. (...) S.A podtrzymały stanowisko odmowne.

Dowód: pisma K- 34-53

Z karty zgonu R. K. (1) wynika, ze zmarł on z powodu zawału serca.

Dowód: karta zgonu K- 83 -84

Powołana w sprawie biegła kardiolog dr E. M., w opinii z 26 kwietnia 2019 roku, na podstawie dokumentacji medycznej i akt sprawy, rozpoznała u R. K. (1) chorobę niedokrwienną serca od 2008 roku leczona przezskórnie angioplastyką. Biegła stwierdziła, że w przypadku R. K. (2) do powstania zawału serca doszło w trakcie wykonywania wysiłku fizycznego, jakim było przesuniecie ok. 100-u 8 kg paczek ze styropianem. Był to niewątpliwie nadmierny wysiłek, mogący spowodować pęknięcie blaszki u osoby z zaawansowanym procesem miażdżycowym tętnic wieńcowych.

Biegła wskazała, ze należy uznać, ze wykonywana w dniu 12 maja 2015 roku praca fizyczna była niewątpliwie czynnikiem zewnętrznym, nakładającym się na czynnik wewnętrzny ( miażdżyca tętnic wieńcowych) zawału serca u R. K. (1).

Dowód: opinia biegłej kardiolog K- 265, dokumentacja medyczna K- 264 – 311

W tak ustalonym stanie faktycznym Sąd zważył:

Roszczenia powódki K. K. (2) zasługują na uwzględnienie wobec ich sprecyzowania wobec pozwanych na kwoty 50 000 i 20 000 zł z odsetkami ustawowymi.

Zgon ubezpieczonego R. K. (1) wystąpił, jak wynika z opisanych ustaleń stanu faktycznego, na skutek zdarzenia z dnia 12 maja 2015 roku, które wyczerpuje znamiona nieszczęśliwego wypadku z ubezpieczenia (...) jaki wypadku przy pracy.

Między stronami nie jest sporne, że R. K. (1) był objęty ubezpieczeniem w ramach grupowego ubezpieczenia pracowniczego (...) zawartego przez pracodawcę: (...) a także, że objęty był ubezpieczeniem od następstw nieszczęśliwych wypadków kierowcy i pasażerów pojazdu mechanicznego.

Ustawa z dnia 30 października 2002 r. o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych, wskazuje w art. 3 definicję wypadku przy pracy:” art. 3. 1. Za wypadek przy pracy uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną powodujące uraz lub śmierć, które nastąpiło w związku z pracą:

1) podczas lub w związku z wykonywaniem przez pracownika zwykłych czynności lub poleceń przełożonych;

2) podczas lub w związku z wykonywaniem przez pracownika czynności na rzecz pracodawcy, nawet bez polecenia;

3) w czasie pozostawania pracownika w dyspozycji pracodawcy w drodze między siedzibą pracodawcy a miejscem wykonywania obowiązku wynikającego ze stosunku pracy.

Sąd Rejonowy w Świdnicy IV Wydział Pracy i Ubezpieczeń Społecznych przyznał K. K. (2) prawo do jednorazowego odszkodowania z tytułu wypadku przy pracy po zmarłym R. K. (1), a zatem ustalił, ze zdarzenie z 12 maja 2015 roku jest wypadkiem przy pracy.

Jak wynika z opinii biegłych kardiologów – dr E. M. powołanej w przedmiotowej sprawie oraz dr K. P. powołanego przez Sąd Pracy - praca wykonywana przez R. K. (1) uznana została za czynnik zewnętrzny zawału serca ponieważ czynności przy rozładunku auta ( rozplandekowanie auta, przesuwanie po naczepie 100 paczek styropianu, każda o wadze 8 kg, były nadmiernym wysiłkiem w stosunku do stanu zdrowia R. K. (1).

Zgodnie z wyrokiem Sądu Najwyższego z dnia 12 listopada 2008 r.(...)

1. Fakt występowania u pracownika schorzenia samoistnego jako głównej siły sprawczej zawału nie wyklucza uznania zdarzenia za wypadek przy pracy, jeżeli w środowisku pracy zaistniały czynniki przyspieszające bądź pogłębiające proces chorobowy.

2. Przyczyną zewnętrzną może być nie tylko narzędzie pracy, maszyna, siły przyrody, ale także praca i czynności samego poszkodowanego (np. potknięcie się, niefortunny odruch). Taką przyczyną jest również nadmierny wysiłek pracownika, za który u człowieka dotkniętego schorzeniem samoistnym może być uważana praca wykonywana jako codzienne zadanie w normalnych warunkach, gdyż nadmierność wysiłku pracownika powinna być oceniana przy uwzględnieniu jego indywidualnych właściwości - aktualnego stanu zdrowia, sprawności ustroju. LEX nr 678010.

W aktualnym stanie orzecznictwa niewątpliwe jest, że zawał serca również może zostać uznany za przyczynę zewnętrzną doznanego urazu lub śmierci pracownika. "Nagłość" zdarzenia powodującego wypadek przy pracy charakteryzuje się zaskoczeniem pracownika, jest czymś nieprzewidywalnym, nieoczekiwanym, raptownym, a zatem obok przesłanki uznania za wypadek przy pracy wypełnia także definicje nieszczęśliwego wypadku.

Sąd Najwyższy w orzeczeniu z dnia 19 czerwca 2001 r.II UKN 419/00 wskazał nawet:” Nadmierny wysiłek pracownika przy dźwiganiu ciężarów może być uznany za zewnętrzną przyczynę wypadku przy pracy, także wtedy, gdy przestrzegane były normy określone w rozporządzeniu Ministrów Pracy i Opieki Społecznej oraz Zdrowia z dnia 1 kwietnia 1953 r. w sprawie bezpieczeństwa i higieny pracy pracowników zatrudnionych przy ręcznym dźwiganiu i przenoszeniu ciężarów (Dz. U. Nr 22, poz. 89).OSNP 2003/5/136.

W wyroku Sądu Okręgowego w Tarnowie z dnia 27 lutego 2014 r. Ca 513/13 LEX nr 1847391 Sąd ten wskazał:” Sąd I Instancji zwrócił uwagę, iż zgodnie z definicją zawartą w § 2 ust. 1 pkt 1 (lub § 2 ust. 1 pkt 2) owu P (...) nieszczęśliwy wypadek to przypadkowe, nagłe, niezależne od woli ubezpieczonego i stanu jego zdrowia, gwałtowne zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną, będącą wyłączną oraz bezpośrednią przyczyną zdarzenia objętego odpowiedzialnością. Stwierdził, iż powyższa definicja jest w zasadzie tożsama z definicją nieszczęśliwego wypadku przy pracy zawartą w art. 3 ust. 1 ustawa z dnia 30 października 2002 r. o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych (Dz. U. z 2009 r. Nr 167, poz. 1322 t.j. z późn. zm.). Przepis ten stanowi, że za wypadek przy pracy uważa się nagłe zdarzenie wywołane przyczyną zewnętrzną powodujące uraz lub śmierć, która nastąpiła w związku z pracą podczas lub w związku z wykonywaniem przez pracownika zwykłych czynności lub poleceń przełożonych.

Dalej Sąd zauważył, że istnieje także bogate orzecznictwo SN dotyczącego tego, co może być uznane za zdarzenie nagłe, wywołane przyczyną zewnętrzną i pozostające w związku z wykonywaniem pracy. Zewnętrzną przyczyną sprawczą wypadku przy pracy może być każdy czynnik pochodzący spoza organizmu poszkodowanego zdolny w istniejących warunkach - wywołać szkodliwe skutki. Przyczyną zewnętrzną może być zatem nie tylko narzędzie pracy, maszyna, siły przyrody, ale także praca i czynności samego poszkodowanego np. potknięcie, niefortunny odruch czy też podniesienie przez pracownika w czasie pracy znacznego ciężaru, które doprowadziło do nagłego uszkodzenia organizmu w takim stopniu, że pracownik stał się niezdolny do pracy ze posłużył się nim porównawczo, dla wzmocnienia swojej argumentacji, wskazując, iż definicja wypadku przy pracy jest zbliżona do definicji nieszczęśliwego wypadku użytego przez stronę pozwaną w owu. Definicje te istotnie są zbliżone i użyto w nich podobnych określeń, a głównie chodzi tu nagłość zdarzenia, wywołanego przyczyną zewnętrzną (§ 2 ust. 1 pkt 1 owu ubezpieczenia podstawowego).

Pojęcie " przyczyna zewnętrzna" jest kategorią obiektywną i musi być wykładana jednakowo, zarówno przy stosowaniu przepisów ustawy z dnia 30 października 2002 r. o ubezpieczeniu społecznym z tytułu wypadków przy pracy i chorób zawodowych, jak i postanowień umowy ubezpieczenia i owu. Dla wykładni pojęcia " przyczyna zewnętrzna" Sąd I Instancji słusznie posłużył się bogatym orzecznictwem Sądu Najwyższego. Sąd II Instancji w całości podziela tę argumentację i pragnie podkreślić, iż przyczyną zewnętrzną w rozumieniu definicji zawartej w owu może być nadmierny wysiłek ubezpieczonego przy wykonywaniu zleconych mu zadań pracowniczych.”

Zgodnie z art.. Art. 805. § 1. K.c. Przez umowę ubezpieczenia ubezpieczyciel zobowiązuje się, w zakresie działalności swego przedsiębiorstwa, spełnić określone świadczenie w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku, a ubezpieczający zobowiązuje się zapłacić składkę.

§ 2. Świadczenie ubezpieczyciela polega w szczególności na zapłacie:

1) przy ubezpieczeniu majątkowym - określonego odszkodowania za szkodę powstałą wskutek przewidzianego w umowie wypadku;

2) przy ubezpieczeniu osobowym - umówionej sumy pieniężnej, renty lub innego świadczenia w razie zajścia przewidzianego w umowie wypadku w życiu osoby ubezpieczonej.

Na podstawie art. 829. § 1. K.c. Ubezpieczenie osobowe może w szczególności dotyczyć:

2) przy ubezpieczeniu następstw nieszczęśliwych wypadków - uszkodzenia ciała, rozstroju zdrowia lub śmierci wskutek nieszczęśliwego wypadku.

Pojęcie nieszczęśliwego wypadku precyzują ogólne warunki ubezpieczenia. /K 135 odwrót par.3 p.25. jako będący nagłym zdarzeniem wywołanym przyczyna zewnętrzną, w następstwie którego ubezpieczony zmarł.

W wyroku Sądu Najwyższego z dnia 28 maja 1997 r. III CKN 76/97, Sąd ten wskazał, że zarówno przepisy normujące umowy, jak i regulujące je postanowienia ogólnych warunków umów, jak też indywidualnie uzgadniane umowy nie powinny być interpretowane w sposób oderwany od ich natury i funkcji.

Umowa ubezpieczeniowa ma pełnić funkcję ochronną, z czego wynika, że miarodajny dla wykładni jej postanowień jest punkt widzenia tego, kto jest chroniony. LEX nr 50796.

Przytoczone orzeczenie pozwala zdaniem Sądu na uzasadnione uznanie roszczeń powódki wynikających ze zgonu męża, za podlegających ochronie i uzasadnionych.

Zgodnie z ubezpieczeniem ( (...) (...)) w przypadku zgonu ubezpieczonego, spowodowanego wypadkiem przy pracy pozwany zakład ubezpieczeniowy zobowiązany był do wypłaty świadczenia w kwocie 50.000 zł.

Na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. T. S. K., w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. kierowcy i pasażerom pojazdu marki (...) o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a ta polisa związana była z pojazdem silnikowym. Na podstawie polisy ubezpieczeniowej nr (...) zawartej przez K. S. K., pozwany (...) S.A. udzielał ochrony ubezpieczeniowej w zakresie następstw nieszczęśliwych wypadków w ramach ubezpieczenia (...) na okres od 5 września 2014 r. do 4 września 2015 r. poszkodowanych przez naczepę ciężarową marki H. o nr rej. (...) do wysokości sumy ubezpieczenia wynoszącej 15000 zł, a ta polisa związana była z naczepą ciężarową. Żądanie zatem zapłaty 20 000 zł odnoszące się zarówno do pojazdu jaki do naczepy należało uznać za uzasadnione. R. K. (1) pomagał w rozładunku przesuwając 100 paczek ze styropianem po naczepie, a następnie udał się do kabiny pojazdu (...) i tam został odnaleziony, a po przewiezieniu do szpitala we W., lekarz stwierdził zgon.

Nie sposób zatem kwestionować związku przyczynowego między zgonem ubezpieczonego, a używaniem pojazdu z naczepą, ani zaistnienia nieszczęśliwego wypadku podczas używania pojazdu. Używanie pojazdu polegało zarówno na rozładunku, zatrzymaniu i postoju jak tez na wsiadaniu i wysiadaniu R. K. (1), a nieszczęśliwy wypadek, zgodnie z definicja OWU był nagłym zdarzeniem wywołanym przyczyna zewnętrzną , w następstwie którego ubezpieczony zmarł.

W zakresie odsetek zastosowanie znajduje przepis art. 817 k.c , a w zakresie kosztów art. 98 k.p.c.