Pełny tekst orzeczenia

Wyrok z dnia 6 czerwca 2002 r., I CKN 864/00
Wierzytelność określona w lokacyjnym bonie oszczędnościowym,
wydanym przez bank na podstawie § 19 zarządzenia Prezesa NBP z dnia 19
lipca 1983 r. w sprawie rodzajów wkładów oszczędnościowych, wydanych na
nie dowodów oraz zasad otwierania i prowadzenia rachunków tych wkładów
(M.P. Nr 29, poz. 157 ze zm. ), nie podlega waloryzacji sądowej przewidzianej
w art. 3581
§ 3 k.c.
Sędzia SN Antoni Górski (przewodniczący)
Sędzia SN Mirosław Bączyk (sprawozdawca)
Sędzia SN Irena Gromska-Szuster
Sąd Najwyższy w sprawie z powództwa Ireny S. przeciwko Powszechnej
Kasie Oszczędności Bankowi Polskiemu S.A. w W. o zapłatę, po rozpoznaniu w
Izbie Cywilnej w dniu 6 czerwca 2002 r. na rozprawie kasacji powódki od wyroku
Sądu Apelacyjnego w Warszawie z dnia 21 października 1999 r.
oddalił kasację i przyznał adwokatowi Grażynie K.-B. prowadzącej Kancelarię
Adwokacką w W. od Skarbu Państwa – Sądu Okręgowego w Warszawie kwotę
1500 zł tytułem zwrotu kosztów nieopłaconej pomocy prawnej udzielonej z urzędu.
Uzasadnienie
Sąd Okręgowy oddalił powództwo Ireny S., w którym domagała się
zasądzenia od PKO BP w Warszawie kwoty 36 270 zł, obejmującej zwaloryzowane
świadczenie Banku, wynikające z zawartej przez strony w dniu 22 listopada 1988 r.
umowy. Na podstawie tej umowy powódka zdeponowała w pozwanym Banku kwotę
700 000 zł (przed denominacją) na pięcioletniej lokacie terminowej. Za wydane
przez bank bony lokacyjne, następnie wykupione przez Bank w dniu 23 listopada
1993 r., powódka otrzymała zgodnie z umową kwotę 910 000 zł (przed
denominacją). Suma ta obejmowała zdeponowaną kwotę powiększoną o odsetki.
Sąd Okręgowy przyjął, że lokacyjny bon oszczędnościowy PKO BP jest
rachunkiem bankowym w rozumieniu art. 13 ustawy z dnia 28 lipca 1990 r. o
zmianie ustawy kodeks cywilny (Dz.U. Nr 55, poz. 321 – dalej "u.zm.k.c."). Stanowił
on dowód zawarcia umowy o lokacyjny wkład oszczędnościowy na okres pięciu lat.
Z treści art. 731 k.c. wynika, że wkład oszczędnościowy jest formą rachunku
bankowego. W tej sytuacji przepis art. 13 u.zm.k.c. wyłącza zastosowanie art. 3581
§ 3 k.c.
W apelacji powódki od wyroku Sądu Okręgowego sformułowano zarzut
błędnej wykładni przepisu art. 725 k.c. Zdaniem skarżącej, lokacyjny bon
oszczędnościowy nie jest rachunkiem bankowym w rozumieniu art. 13 u.zm.k.c.
Sąd Apelacyjny oddalił apelację, przychylając się do stanowiska Sądu
Okręgowego, że rachunek wkładów oszczędnościowych stanowi szczególny rodzaj
rachunku bankowego. Stanowisko to było uzasadnione zarówno w okresie
obowiązywania art. 17 ustawy z dnia 31 stycznia 1989 r. – Prawo bankowe (jedn.
tekst: Dz.U. z 1992 r. Nr 72, poz. 359 – dalej "Pr.bank. z 1989 r."), jak i w obecnym
stanie prawnym (art. 50 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. – Prawo bankowe, Dz.U.
Nr 140, poz. 939 ze zm.). Łączący strony stosunek zobowiązaniowy, ukształtowany
umową z dnia 22 listopada 1988 r., powinien być zakwalifikowany jako umowa
rachunku bankowego obejmującego wkład oszczędnościowy. Okoliczność, że bony
lokacyjne, wydane na zdeponowany przez powódkę wkład, są dowodem na
okaziciela, nie zmienia charakteru tego wkładu, ponieważ nadal pozostaje on
wkładem oszczędnościowym. W tej sytuacji następuje wyłączenie dopuszczalności
waloryzacji przewidziane w art. 13 u.zm.k.c. Sąd Apelacyjny nie podzielił także
argumentacji skarżącego, zgodnie z którą wspomniany przepis wyłącza waloryzację
jedynie wierzytelności pieniężnych zgromadzonych na rachunkach bankowych
podmiotów prowadzących działalność gospodarczą.
Sąd Apelacyjny zwrócił uwagę także na to, że powódka nie wykazała, iż
przyjęcie od pozwanego Banku w 1993 r. kwoty nominalnej nastąpiło z
zastrzeżeniem braku właściwego wykonania zobowiązania przez pozwany Bank.
Uzasadnia to wniosek, że doszło do wygaśnięcia zobowiązania wynikającego z
umowy z dnia 22 listopada 1988 r. Przepis art. 3581
§ 3 k.c. nie ma zastosowania
do zobowiązań już wykonanych, przy czym wykazanie, że spełnienie świadczenia
pieniężnego w nominalnej wysokości nie stanowi właściwego wykonania
zobowiązania, obciąża wierzyciela zgodnie z ogólną regułą wyrażoną w art. 6 k.c.
W kasacji powódki zarzucono naruszenie przepisu art. 12 ust. 1 i 2 u.zm.k.c. w
wyniku przyjęcia, że doszło do wygaśnięcia zobowiązania pieniężnego. Naruszenie
przepisu art. 13 u.zm.k.c., przez błędną wykładnię polega natomiast na przyjęciu
stanowiska, że bon lokacyjny na okaziciela jest rachunkiem bankowym. Taka
interpretacja pozostaje, w ocenie skarżącej, sprzeczna z przepisami art. 17 i 18
Pr.bank. z 1989 r. (w wersji znowelizowanej w 1992 r.).
Wskazując na wspomniane podstawy kasacyjne, powódka domagała się
uchylenia zaskarżonego wyroku i przekazania sprawy do ponownego rozpoznania
sądowi drugiej instancji.
Sąd Najwyższy zważył, co następuje:
Należy przede wszystkim stwierdzić, że w postępowaniu kasacyjnym nie może
być brany pod uwagę sformułowany przez powódkę zarzut naruszenia przepisów
art. 12 ust. 1 i 2 u.zm.k.c. Wskazując na uchybienie tym przepisom przez Sąd
Apelacyjny, powódka starała się w dłuższym wywodzie wykazać, że nie nastąpiło
jeszcze wykonanie zobowiązania przez Bank. Nie kwestionowała jednocześnie
ustaleń dokonanych przez Sąd drugiej instancji i nie zgłosiła w tym zakresie
zarzutów naruszenia przepisów kodeksu postępowania cywilnego. Dlatego
ustalenia faktyczne dokonane przez Sąd Apelacyjny są wiążące. (...)
Podstawowe znaczenie ma zatem pytanie, czy wierzytelność pieniężna
wynikająca z lokacyjnego bonu oszczędnościowego, wystawionego przez PKO BP,
może być objęta waloryzacją sądową przewidzianą w art. 3581
§ 3 k.c., czy też
waloryzacja taka została ex lege wyłączona w przepisie art. 13 u.zm.k.c. Zgodnie z
tym przepisem, postanowienia art. 12 ust. 2 u.zm.k.c. oraz art. 3581
§ 3 k.c. nie
mają zastosowania m.in. do kwot zdeponowanych na rachunkach bankowych.
Lokacyjne bony oszczędnościowe zostały wprowadzone w dniu 1 października
1976 i stanowiły dowód zawarcia umowy o lokacyjny wkład oszczędnościowy na
okres 5 lat od daty ich wystawienia (zarządzenie Ministra Finansów z dnia 6 lipca
1976 r., M.P. Nr 35, poz. 155 i § 19 zarządzenia Prezesa NBP z dnia 19 lipca
1983 r. w sprawie rodzajów wkładów oszczędnościowych, wydawanych na nie
dowodów oraz zasad otwierania i prowadzenia rachunków tych wkładów, M.P. Nr
29, poz. 156). Bony takie były wystawiane do stycznia 1989 r. (§ 1 zarządzenia
Prezesa NBP z dnia 27 stycznia 1989 r. zmieniającego zarządzenie w sprawie
rodzajów wkładów oszczędnościowych, wydawanych na nie dowodów oraz zasad
otwierania i prowadzenia rachunków tych wkładów, M.P. Nr 2, poz. 17). Powódka
nabyła bony w pozwanym Banku w 1988 r. Stanowiły one dowody na okaziciela na
złożone wkłady oszczędnościowe i poddane zostały regulacji prawnej przewidzianej
we wspomnianych przepisach (por. zwłaszcza § 16-28 zarządzenia Prezesa NBP z
dnia 19 lipca 1983 r.). Zarządzenie to zostało wydane na podstawie art. 18 i art. 33
ust. 2 ustawy z dnia 26 lutego 1982 r. – Prawo bankowe (Dz.U. Nr 7, poz. 56). W
art. 33 ust. 1 tego Prawa upoważniono banki do wystawiania dowodów imiennych i
na okaziciela na złożone wkłady oszczędnościowe. Podobną regulację zawierał
przepis art. 18 Pr.bank. z 1989 r.
Z jurydycznego punktu widzenia byłoby niewłaściwe utożsamianie
„lokacyjnego bonu oszczędnościowego” z wkładem oszczędnościowym, który
obejmował określoną sumę pieniężną, powierzoną przez posiadacza rachunku
bankowego bankowi w związku z zawarciem umowy rachunku bankowego (umowy
rachunku oszczędnościowego). Innymi słowy, powierzenie bankowi wkładu
oszczędnościowego następowało w ramach umowy rachunku bankowego łączącej
bank i posiadacza rachunku (art. 725 k.c.). Wkład taki odzwierciedlał wówczas
wierzytelność pieniężną posiadacza rachunku wobec banku. W związku z
zawarciem umowy rachunku bankowego (oszczędnościowego rachunku
bankowego) mogło dojść do wydania posiadaczowi rachunku odpowiedniego
dokumentu o różnej nazwie i funkcji, w zależności od postaci (rodzaju)
powierzonego bankowi wkładu oszczędnościowego.
Zgodnie z § 19 zarządzenia Prezesa NBP z dnia 19 lipca 1983 r., „lokacyjne
bony oszczędnościowe” stanowiły dowód zawarcia umowy o lokacyjny wkład
oszczędnościowy na okres 5 lat od daty wystawienia. Były zatem dowodem
zawarcia umowy rachunku bankowego o treści określonej we wspomnianym
przepisie i wydanym przez bank „Regulaminie dla posiadacza lokacyjnych bonów
oszczędnościowych”. Okazicielski charakter bonu (§ 16 i 17 zarządzenia Prezesa
NBP z dnia 19 lipca 1983 r.) umożliwiał posiadaczowi bonu (posiadaczowi rachunku
bankowego) swobodne dysponowanie wkładem oszczędnościowym (art. 517 § 2
k.c.). Treść § 19 ust. 4 zarządzenia Prezesa NBP z dnia 19 lipca 1983 r. oraz
postanowień wspomnianego regulaminu (pkt 1, 7) świadczą, że każdego
posiadacza lokacyjnego bonu oszczędnościowego wiązał stosunek umowny
ukształtowany między bankiem i pierwotnym posiadaczem bonu o treści określonej
wskazanymi przepisami zarządzenia Prezesa NBP i postanowieniami regulaminu.
Należy jednak zwrócić uwagę, że powódka, po zawarciu umowy z pozwanym
Bankiem w 1988 r., nie dokonała przeniesienia posiadania lokacyjnych bonów
oszczędnościowych na rzecz innych osób w okresie trwania stosunku umownego.
Nie było zatem potrzeby rozważania sytuacji prawnej nabywcy lokacyjnego bonu
oszczędnościowego, a przede wszystkim – źródła i treści jego uprawnień wobec
instytucji bankowej.
Prezentowane wywody prowadzą do wniosku, że powódkę z bankiem wiązała
„umowa o lokacyjny wkład oszczędnościowy” (§ 19 zarządzenia Prezesa NBP),
mieszcząca się w ogólnej konstrukcji umowy rachunku bankowego (art. 725 k.c.) i
stanowiąca jedną z możliwych postaci takiej umowy. W każdym razie nie byłoby
dostatecznych podstaw do stwierdzenia, że w okresie zawarcia przez powódkę
umowy z pozwanym Bankiem i w czasie jej wykonywania umowa rachunku
bankowego (art. 725 k.c.) stanowiła konstrukcyjnie inny typ umowy bankowej niż
umowa o wkład oszczędnościowy. Dlatego należy podzielić trafne stanowisko Sądu
Apelacyjnego, zgodnie z którym przepis art. 13 u.zm.k.c. wyłącza również
możliwość waloryzacji wierzytelności pieniężnej wynikającej z umowy rachunku
bankowego (umowy rachunku oszczędnościowego), przy zawarciu której posiadacz
rachunku otrzymywał od banku lokacyjny bon oszczędnościowy na okaziciela,
stanowiący dowód zawarcia umowy i umożliwiający zarazem posiadaczowi
rachunku ułatwione dysponowanie wkładem oszczędnościowym zgromadzonym na
tym rachunku. W rezultacie należy przyjąć, że wierzytelność określona w
lokacyjnym bonie oszczędnościowym, wydawanym przez bank na podstawie § 19
zarządzenia Prezesa NBP z dnia 19 lipca 1983 r. w sprawie rodzajów wkładów
oszczędnościowych, wydawanych na nie dowodów oraz zasad otwierania i
prowadzenia rachunków tych wkładów, nie podlega waloryzacji sądowej
przewidzianej w art. 3581
§ 3 k.c. Waloryzację taką wyłącza przepis art. 13
u.zm.k.c.
Podobne stanowisko zostało wyrażone w wyroku Sądu Najwyższego z dnia 21
stycznia 1999 r., III CKN 102/98 (nie publ.) w odniesieniu do premiowych bonów
oszczędnościowych, wydawanych na podstawie zarządzenia Ministra Finansów z z
dnia 27 maja 1971 r. w sprawie upoważnienia Powszechnej Kasy Oszczędności do
wypuszczenia premiowych bonów oszczędnościowych (M.P. Nr 33, poz. 210).
Nie można podzielić zapatrywania skarżącej, że zawarte w przepisie art. 13
ust. 1 i 2 u.zm.k.c. i art. 16 Pr.bank. z 1989 r. (w brzmieniu określonym ustawą z
dnia 14 lutego 1992 r. o zmianie ustawy – Prawo bankowe i niektórych innych
ustaw, Dz.U. Nr 20, poz. 78) uregulowania prawne dotyczą wyłącznie rachunków
bankowych podmiotów gospodarczych. Według skarżącej, wyłączenie waloryzacji
przewidzianej w art. 3581
§ 3 k.c. odnosiłoby się zatem jedynie do wierzytelności
wynikających z umowy rachunku bankowego łączącej bank z podmiotem
gospodarczym. Tymczasem samo sformułowanie przepisu art. 13 u.zm.k.c. (verba
legis: „kwoty zdeponowane na rachunkach bankowych”) oraz jego cel uzasadniają
stwierdzenie, że przewidziano w nim wyłączenie możliwości waloryzowania
wszystkich wierzytelności pieniężnych wynikających z umów rachunku bankowego
(art. 725 k.c.) bez względu na charakter i status prawny posiadacza rachunku
bankowego. Co więcej, nie sposób twierdzić, że wyłączenie waloryzacji dotyczy
jedynie rachunków bankowych, w których na plan pierwszy wysuwa się ich funkcja
o charakterze depozytowym. Określenie „kwoty zdeponowane na rachunkach
bankowych” oznaczają bowiem kategorię wierzytelności pieniężnych wynikających
z umów rachunku bankowego.
Należy jeszcze zaznaczyć, że przedstawiona prawna regulacja lokacyjnego
bonu oszczędnościowego nie wskazywała na to, że chodziło tu o papier
wartościowy samodzielny (od początku lub po nabyciu go przez następnego
posiadacza), inkorporujący wierzytelność pieniężną (w rozmiarze powierzonego
bankowi wkładu oszczędnościowego), jurydycznie odmienną niż wierzytelność
pieniężna wynikająca z umowy rachunku bankowego w rozumieniu art. 725 k.c.
Niezależnie od oceny charakteru prawnego lokacyjnego bonu oszczędnościowego
(papier wartościowy lub inny dokument), wierzytelność związana z posiadaniem
takiego dokumentu miała zawsze swoje źródło w zawartej z bankiem umowie
rachunku bankowego (umowie o lokacyjny wkład oszczędnościowy). Nietrafne
zatem jest twierdzenie, że w stanie prawnym ukształtowanym w okresie
obowiązywania Prawa bankowego z 1982 r. i Prawa bankowego z 1989 r. lokacyjne
bony oszczędnościowe reprezentowały wierzytelność nie wynikającą z umowy
rachunku bankowego, lecz jedynie z tego właśnie samodzielnego jurydycznie,
okazicielskiego papieru wartościowego.
Z przedstawionych względów Sąd Najwyższy orzekł, jak w sentencji (art. 39312
k.p.c.).