Pełny tekst orzeczenia

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 28 kwietnia 2017 r.

Sąd Rejonowy w Chełmnie Wydział I Cywilny

w składzie następującym :

Przewodniczący : SSR Julita Preis

Protokolant: sekr. sąd. Małgorzata Beska

po rozpoznaniu w dniu 28 kwietnia 2017 r. w Chełmnie

sprawy z powództwa Prokura Niestandaryzowanego Sekurytyzacyjnego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z siedzibą we W.

przeciwko M. M.

o zapłatę

I.  Zasądza od pozwanej M. M. na rzecz powoda Prokura Niestandaryzowanego Sekurytyzacyjnego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z siedzibą we W. kwotę 33 307,67 zł ( trzydzieści trzy tysiące trzysta siedem złotych sześćdziesiąt siedem groszy) z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP od dnia 29 listopada 2016 r. do dnia zapłaty, z tym zastrzeżeniem , że wysokość odsetek umownych nie może przekroczyć w stosunku rocznym dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie.

II.  Zasądza od pozwanej na rzecz powoda kwotę 5283,00 zł ( pięć tysięcy dwieście osiemdziesiąt trzy złote ) z tytułu zwrotu kosztów procesu.

III.  Nadaje wyrokowi rygor natychmiastowej wykonalności.

I C 98/17

UZASADNIENIE

Powód Prokura Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty z siedzibą we W. w pozwie wniesionym dnia 29 listopada 2016 r. przeciwko M. M. domagał się zasądzenia od pozwanej na rzecz powoda kwoty 33 307,67 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP od dnia 29 listopada 2016 roku do dnia zapłaty oraz zasądzenia od pozwanej na rzecz powoda : zwrotu kosztów sądowych - 417,00 zł , zwrotu kosztów zastępstwa procesowego – 2400,00 zł oraz zwrotu innych kosztów – 4,17 zł .

W uzasadnieniu swego żądania powód wskazał , że pozwana M. M. oraz (...) Bank S.A. (poprzednio: (...) Bank S.A.) zawarli w dniu 03.06.2009 r. umowę bankową o numerze (...), na podstawie której strona pozwana otrzymała określoną w umowie kwotę pieniężną jednocześnie zobowiązując się do jej zwrotu na warunkach precyzyjnie określonych w tejże umowie. Strona pozwana nie wywiązała się z przyjętego na siebie zobowiązania wobec czego niespłacona kwota należności głównej stała się wymagalna wraz z kwotą odsetek za opóźnienie w spełnieniu świadczenia. W następstwie powyższego, wobec niedotrzymania przez stronę pozwaną warunków określonych w umowie, (...) Bank S.A. (poprzednio: (...) Bank S.A.) wezwał stronę pozwaną do zapłaty kwoty pieniężnej. Jednocześnie w treści wezwania (...) Bank S.A. (poprzednio: (...) Bank S.A.) poinformował stronę pozwaną, że w przypadku niewypełnienia obowiązków określonych w treści wezwania przedmiotowa wierzytelność zostanie przelana na rzecz Prokura Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty. Strona pozwana pomimo upływu wyznaczonego terminu nie dokonała zapłaty, wobec czego w dniu 01.04.2014 r. (...) Bank S.A. (poprzednio: (...) Bank S.A.) zawarł z Prokura Niestandaryzowanym Sekurytyzacyjnym Funduszem Inwestycyjnym Zamkniętym umowę przelewu wierzytelności, cedując na jego rzecz całość praw i obowiązków wynikających z umowy bankowej o numerze (...). Powód wskazał , że potwierdzeniem, iż wierzytelność dochodzona pozwem, była przedmiotem wyżej przedstawionej umowy przelewu (cesji) wierzytelności, jest wyciąg z elektronicznego załącznika do umowy cesji. Elektroniczny załącznik do umowy cesji wierzytelności jest równoważny z załącznikiem w wersji papierowej. Wskazany wyciąg, zawiera dane niezbędne do zidentyfikowania zarówno stron jak i samego stosunku zobowiązaniowego łączącego stronę pozwaną z wierzycielem pierwotnym. Dane te również zostały wymienione w papierowym załączniku do umowy przelewu wierzytelności. Przedstawiony przez powoda wyciąg z elektronicznego załącznika do umowy cesji zawiera wyciąg niezbędnych danych, jedynie objętej pozwem sprawy, ze zbioru danych, dołączonego w formie elektronicznej do umowy cesji. Wyciąg ten jest generowany automatycznie. Identyfikator Klienta wskazany w treści wyciągu z elektronicznego załącznika do umowy cesji jest numerem identyfikującym Klienta według Wierzyciela Pierwotnego. Powód wskazał , że następnie dnia 05 listopada 2014 r. strony zawarły, na czas oznaczony, umowę ugody. Zgodnie z jej treścią pozwana złożyła wprost oświadczenie o uznaniu, tak co do zasady jak i wysokości, wierzytelności przysługującej poprzednio wierzycielowi pierwotnemu, w wysokości 29 762,40 zł (kwota bazowa ugody) i zobowiązała się do jej spłaty. Jednocześnie strony zgodnie ustaliły, że spłacana przez pozwanego wierzytelność zostanie powiększona o odsetki umowne liczone od kwoty bazowej ugody, począwszy od daty płatności pierwszej raty ugody według stopy procentowej określonej postanowieniami umowy ugody, należne za cały okres trwania ugody. Zgodnie z zapisami umowy ugody, w przypadku dokonywania wpłat w wysokości i w terminach określonych harmonogramem ugody wysokość odsetek umownych miała wynieść 17 429,03 zł. Przedmiotową ugodą kwota 47 191,43 zł została rozłożona na raty, których wysokość oraz terminy płatności zostały szczegółowo uregulowane postanowieniami umowy ugody. Wobec niedopełnienia warunków przedmiotowej ugody, została ona skutecznie wypowiedziana

Powód wskazał , że zadłużenie strony pozwanej, stanowiące wartość przedmiotu sporu, wynosi na dzień złożenia pozwu 33 307,67 zł, w skład którego wchodzi należność główna (niespłacona kwota bazowa ugody) wynikająca z w/w umowy ugody w kwocie 29 612,40 zł oraz skapitalizowane odsetki umowne wraz z odsetkami za opóźnienie w spełnieniu świadczenia. Na kwotę odsetek umownych naliczaną na podstawie postanowień ugody od kwoty bazowej ugody według stopy procentowej określonej postanowieniami umowy ugody, składa się kwota 1 829,30 zł, natomiast na kwotę odsetek za opóźnienie w spełnieniu świadczenia, obliczoną zgodnie z ugodą od kwoty bazowej ugody w wysokości równej czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP, naliczaną od dnia 25.02.2016 r. do dnia poprzedzającego wytoczenie powództwa w sprawie, składa się kwota w wysokości 1 865,97 zł. Strona powodowa dodatkowo wskazała, iż żądanie pozwu w zakresie wysokości odsetek za okres od dnia złożenia pozwu do dnia zapłaty określiła w sposób następujący albowiem zgodnie z treścią znowelizowanego art. 481 § 2 ¹ Kodeksu cywilnego, gdzie maksymalna wysokość odsetek za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie. Maksymalna więc ich wysokość, to aktualnie 14% w skali roku. Zgodnie z postanowieniami umowy ugody, strona powodowa jest uprawniona do naliczania odsetek za opóźnienie w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP. Aktualnie stopa kredytu lombardowego NBP wynosi 2,5%, zaś jej czterokrotność to 10%. Wysokość żądanych odsetek jest więc niższa aniżeli określona przywołanymi powyżej przepisami prawa ich wysokość maksymalna.

Strona powodowa wskazała też, że wezwała stronę pozwaną do zapłaty, jednakże do chwili obecnej zadłużenie nie zostało uregulowane.

Pozew został wniesiony do Sądu Rejonowego Lublin – Zachód w Lublinie w elektronicznym postepowaniu upominawczym dnia 29 listopada 2016 roku. Sprawa została zarejestrowana pod sygnaturą VI Nc – e (...) . Sąd Rejonowy Lublin – Zachód w Lublinie postanowieniem z dnia 27 stycznia 2017 roku przekazał sprawę do rozpoznania Sądowi Rejonowemu w Chełmnie, stwierdzając w uzasadnieniu swego postanowienia, że brak jest podstaw do wydania nakazu zapłaty w sprawie.

Na rozprawie w dniu 28 kwietnia 2017 r. pozwana M. M. oświadczyła , że zgadza się z żądaniem pozwu , bo jest winna te pieniądze. Wyjaśniła , że spłacała początkowo należność , ale gdy zaczęły się problemy rodzinne i jej choroba nie dała rady.

Sąd ustalił, co następuje :

W dniu 03 czerwca 2009 r. została zawarta pomiędzy M. M. ( Kredytobiorcą ) a (...) Bank S.A. z siedzibą w K. (Bankiem) umowa kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr (...). Zgodnie z umową Bank na wniosek Kredytobiorcy udzielił kredytu w kwocie 16 098,82 zł na zasadach określonych w w/w umowie, na okres od 01.06.2009 r. ze spłatą do dnia 12.06.2013 r. , z uwzględnieniem postanowień zawartych w § 3 ust. 1 umowy . Ustalono , że kredyt przeznaczony jest na sfinansowanie potrzeb konsumpcyjnych Kredytobiorcy. Ustalono też w umowie , że w

związku z udzieleniem kredytu Kredytobiorca ponosi następujące koszty:

803,34 zł z tytułu prowizji bankowej od udzielonego kredytu oraz 1 425,06 zł z tytułu pokrycia kosztów objęcia Kredytobiorcy ubezpieczeniem grupowym,

Kredytobiorca upoważnił Bank do pomniejszenia kwoty kredytu o te koszty. Na podstawie umowy Bank dał do dyspozycji Kredytobiorcy kwotę 13 870,42 zł a Kredytobiorca upoważnił Bank do wypłaty tejże kwoty zgodnie z dyspozycją uruchomienia kredytu przedłożoną przez Kredytobiorcę. W umowie kredytu ustalono też , że uruchomienie kredytu zgodnie z postanowieniami umowy nastąpi pod warunkiem ustanowienia zabezpieczenia spłaty kredytu, o którym mowa w § 9 umowy. Kredytobiorca zobowiązała się dokonywać, w okresie objętym umową, spłaty kredytu wraz z odsetkami w równych miesięcznych ratach kapitałowo - odsetkowych, płatnych do 12 – go dnia każdego miesiąca, w wysokości 497,65 zł, z tym zastrzeżeniem, że pierwsza rata będzie ratą wyrównawczą, a jej wartość nie będzie wyższa niż 600,46 zł. Ustalono , że kredyt oprocentowany jest według zmiennej stopy procentowej, która w dniu zawarcia umowy kredytowej wynosi 20,90 % w stosunku rocznym, a rzeczywista roczna stopa oprocentowania na dzień zawarcia niniejszej umowy wynosi 34,04%. Ustalono także , że Bank będzie uprawniony do zmiany oprocentowania kredytu w przypadku zmiany, co najmniej dwóch z poniższych warunków: poziomu kosztów refinansowania Banku, poziomu stóp procentowych na rynku międzybankowym, poziomu stóp procentowych ogłaszanych przez Narodowy Bank Polski czy wskaźnika zmian cen towarów i usług konsumpcyjnych, ogłaszanego przez Prezesa Głównego Urzędu Statystycznego. W § 7 umowy kredytu strony umowy ustaliły , że w przypadku opóźnienia w terminowym regulowaniu rat kredytu zgodnie z postanowieniami umowy , Bank będzie pobierał od niespłaconego w terminie kredytu podwyższone odsetki naliczone wg stopy procentowej w wysokości średniego oprocentowania WIBOR dla 3-miesięcznych lokat na rynku międzybankowym z 10 ostatnich dni roboczych ostatniego miesiąca poprzedniego kwartału, powiększonej o 25 punktów procentowych. W § 9 strony umowy ustaliły prawne zabezpieczenie kredytu w formie ubezpieczenie kredytu na wypadek zgonu lub całkowitego inwalidztwa Kredytobiorcy. Nadto w umowie kredytu ustalono , że w razie stwierdzenia, że warunki udzielenia kredytu nie zostały dotrzymane lub w przypadku, gdy Kredytobiorca nie zapłaciła w terminach określonych w umowie pełnych rat kredytu za co najmniej dwa okresy płatności i nie uregulowała należności, mimo upływu 7-dniowego terminu wyznaczonego w wezwaniu do zapłaty, skierowanym do niej listem za zwrotnym potwierdzeniem odbioru, Bank może: wypowiedzieć umowę kredytu lub

zażądać od Kredytobiorcy dodatkowego zabezpieczenia kredytu.

Okres wypowiedzenia wynosi 30 dni. Po upływie okresu wypowiedzenia umowy kredytu Kredytobiorca jest zobowiązany do niezwłocznego zwrotu wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami należnymi Bankowi za okres korzystania z kredytu.

dowód: - kopia umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego z dnia 01.06.2009 r., podpisanej dnia 03.09.2009 r. – k. 29 – 32

W dniu 31 marca 2014 r. została zawarta pomiędzy (...) Bank S.A z siedzibą w W. ( Bankiem, Zbywcą , następcą prawnym (...) Bank S.A. z siedzibą w K. ) a Prokura Niestandaryzowanym Sekurytyzacyjnym Funduszem Inwestycyjnym Zamkniętym z siedzibą we W. ( Nabywcą , Funduszem ) umowa przelewu wierzytelności nr (...). Na podstawie tej umowy Bank (Zbywca ) sprzedał Funduszowi wymagalne wierzytelności Zbywcy wynikające z umów kredytu zawartych przez Zbywcę z Dłużnikami lub z regulacji związanych z Umowami Kredytu lub z ich wykonaniem. Wierzytelności stanowiące przedmiot umowy zostały wyszczególnionych w Załączniku nr l do Umowy, przekazanym Nabywcy przez Zbywcę w formie papierowej i elektronicznej, zawartej na płycie CD lub innym elektronicznym nośniku danych, opatrzony hasłem. Zgodnie z § 7 umowy z dniem 01.04.2014 r. przeszły na Nabywcę wierzytelności będące przedmiotem umowy i wszelkie związane z nimi prawa , w tym w szczególności roszczenia o zaległe odsetki i koszty. Umową z dnia 31.03.2014 r. (...) Bank S.A z siedzibą w W. zbył na rzecz Prokura Niestandaryzowany Sekurytyzacyjny Fundusz Inwestycyjny Zamknięty z siedzibą we W. także wierzytelność przysługującą mu stosunku do M. M. z umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr (...). Na zbytą wierzytelność składały się : należność główna w kwocie 15 524,94 zł oraz odsetki w kwocie 13 586,23 zł.

W dniu 05 listopada 2014 r. doszło do zawarcia pomiędzy Prokura Niestandaryzowanym Sekurytyzacyjnym Funduszem Inwestycyjnym Zamkniętym z siedzibą we W. ( Wierzycielem ) a M. M. ( Osobą zadłużoną ) ugody dotyczącej spłaty wierzytelności z umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr (...) nabytej przez Wierzyciela na podstawie umowy przelewu dnia 01.04.2014 r. W ugodzie wskazano , że wierzytelność na dzień 14.10.2014 r. wynosi łącznie 29 762,40 zł. M. M. uznała w/w wierzytelność. Ustalono , że wierzytelność będzie płatna w ratach , każda rata ugody będzie składała się z części kapitałowej i odsetkowej, w ugodzie ustalono bowiem , że kwota wierzytelności zostanie powiększona o odsetki umowne wskazane w § 3 ugody. W ugodzie M. M. zobowiązała się do spłaty kwoty 47 191,43 zł, na poczet której składają się następujące należności: kwota określona w § 1. ust. 1 ugody z tytułu wierzytelności - 29 762,40 zł oraz kwota 17 429,03 zł z tytułu odsetek umownych naliczonych, zgodnie ze stopą oprocentowania wskazaną w ugodzie. Strony ugody postanowiły, że spłata ugodzonej kwoty nastąpi w 102 ratach: pierwsza rata będzie płatna do dnia 05. 11.2014 r. w kwocie 150,00 zł, kolejne 10 rat w kwocie 150,00 zł płatne będzie do 5 – go dnia każdego miesiąca, kolejne 90 rat w kwocie 500,00 zł płatne będzie do 5 dnia każdego miesiąca, ostatnia rata w kwocie 541,43 zł płatna będzie do dnia 05.04.2023 r. W ugodzie ustalono, że w przypadku opóźnienia w płatnościach stanowiących równowartość dwóch pełnych rat ugody, Wierzyciel zastrzega sobie prawo do pisemnego wypowiedzenia ugody z zachowaniem 7-dniowego terminu wypowiedzenia i po jego upływie cała pozostała do zapłaty kwota, określona w ugodzie staje się natychmiast wymagalna i może być dochodzona przed sądem.

Strony ugody ustaliły także, że wypowiedzenie ugody upoważnia Wierzyciela do naliczania odsetek za opóźnienie od pozostałej do spłaty kwoty zadłużenia, a

Wierzyciel jest uprawniony do naliczania odsetek za opóźnienie w wysokości równej czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP obowiązującej w

dacie powstania opóźnienia.

Pismem z dnia 21.01.2016 r. (...) S.A. działający w imieniu Prokura Niestandaryzowanego Sekurytyzacyjnego Funduszu Inwestycyjnego Zamkniętego z siedzibą we W. wypowiedział , w związku z brakiem spłaty 3 pełnych rat ugody w terminach określonych w ugodzie, ugodę z dnia 05.11.2014 r. , wskazując , że upływ okresu wypowiedzenia spowoduje, że cała kwota kapitału ugody wraz z zapadłymi odsetkami umownymi stanie się natychmiast wymagalna i M. M. będzie wówczas zobowiązana do zapłaty na dzień 24.02.2016 r. kwoty 31 620,35 zł. Pismem z dnia 21.10.2016 r. (...) S.A. ponownie wezwał M. M. do zapłaty kwoty wynikającej z ugody z dnia 05.11.2014 r. , wskazując, ze jej zadłużenie wynosi 32 992,13 zł.

dowód: - potwierdzona kopia umowy z dnia 31.03.2014 r. wraz z wyciągiem z elektronicznego załącznika do tejże umowy – k. 21 – 25

- potwierdzona kopia ugody z dnia 05.11.2014 r. – k. 26

- kopia wypowiedzenia z dnia 21.01.2016 r. – k. 27

- kopia pisma z dnia 21.10.2016 r.

Sąd ustalił stan faktyczny na podstawie w/w dokumentów.

Sąd zważył, co następuje:

Pozwana M. M. przyznała , że ma takie zadłużenie jak dochodzone pozwem , nie kwestionowała ani jego wysokości , ani jego podstaw, w tym nabycia przez powoda wierzytelności z umowy kredytu konsumpcyjnego gotówkowego nr (...). Dochodzone roszczenie powód wykazał też dokumentami dołączonymi do pozwu. Wysokość należnych odsetek wynika z ugody zawartej pomiędzy stronami dnia 05.11.2014 r. Mając na uwadze powyższe Sąd uwzględnił powództwo w całości i zasądził od pozwanej na rzecz powoda kwotę 33 307, 67 zł wraz z odsetkami umownymi za opóźnienie w wysokości czterokrotności stopy kredytu lombardowego NBP od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty , orzekając o tym w punkcie I sentencji orzeczenia. Z uwagi na treść art. 481 § 2 ¹ Sąd zastrzegł , że wysokość odsetek umownych za opóźnienie nie może w stosunku rocznym przekraczać dwukrotności wysokości odsetek ustawowych za opóźnienie . W okresie od wniesienia pozwu do wydania orzeczenia odsetki umowne nie przekraczały wysokości odsetek maksymalnych.

O kosztach procesu Sąd orzekł na podstawie art. 98 kpc w punkcie II sentencji orzeczenia zasądzając od pozwanej na rzecz powoda kwotę 5283,00 zł na którą składają się : kwota uiszczonej opłaty sądowej od pozwu -1666,00 zł , koszty zastępstwa procesowego ustalone zgodnie z § 1 , §2 pkt.5 i § 15 rozporządzenia Ministra Sprawiedliwości z dnia 22 października 2015 r. w sprawie opłat za czynności radców prawnych (Dz. U z 2015 r. , poz. 1804 ze zmianami)oraz koszt uiszczonej opłaty skarbowej od pełnomocnictwa – 17,00 zł.

W punkcie III wyroku Sąd nadał wyrokowi rygor natychmiastowej wykonalności na podstawie art. 333 § 1 pkt. 3 kpc , gdyż zasądził roszczenie uznane przez pozwaną.