Pełny tekst orzeczenia

WYROK

W IMIENIU RZECZYPOSPOLITEJ POLSKIEJ

Dnia 22 lutego 2019 r.

Sąd Okręgowy w Sieradzu – Wydział I Cywilny w składzie następującym:

Przewodniczący: S.S.O. Dagmara Kos

Protokolant: st. sekr. sąd. Beata Krysiak

po rozpoznaniu w dniu 15 lutego 2019 roku w Sieradzu na rozprawie

sprawy z powództwa (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W.

przeciwko A. K.

o zapłatę

1.  zasądza od pozwanego A. K. na rzecz powoda (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W.:

a)  kwotę 129.142,50 (sto dwadzieścia dziewięć tysięcy sto czterdzieści dwa złote pięćdziesiąt groszy) z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP w stosunku rocznym ale nie wyższymi jednak niż wysokość maksymalnych odsetek za opóźnienie:

- od kwoty 137.735,95 (sto trzydzieści siedem tysięcy siedemset trzydzieści pięć złotych dziewięćdziesiąt pięć groszy) od dnia 12 października 2018 r. do dnia 2 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.735,23 (sto trzydzieści siedem tysięcy siedemset trzydzieści pięć złotych dwadzieścia trzy grosze) od dnia 3 listopada 2018 r. do dnia 19 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.235,23 (sto trzydzieści siedem tysięcy dwieście trzydzieści pięć złotych dwadzieścia trzy grosze) od dnia 20 listopada 2018 r. do dnia 21 listopada 2018 r.,

- od kwoty 136.935,23 (sto trzydzieści sześć tysięcy dziewięćset trzydzieści pięć złotych dwadzieścia trzy grosze) od dnia 22 listopada 2018 r. do dnia 27 listopada 2018 r.,

- od kwoty 133.435,23 (sto trzydzieści trzy tysiące czterysta trzydzieści pięć złotych dwadzieścia trzy grosze) od dnia 28 listopada 2018 r. do dnia 11 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.377,30 (sto trzydzieści trzy tysiące trzysta siedemdziesiąt siedem złotych trzydzieści groszy) od dnia 12 grudnia 2018 r. do dnia 20 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.357,57 (sto trzydzieści trzy tysiące trzysta pięćdziesiąt siedem złotych pięćdziesiąt siedem groszy) od dnia 21 grudnia 2018 r. do dnia 27 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 131.857,57 (sto trzydzieści jeden tysięcy osiemset pięćdziesiąt siedem złotych pięćdziesiąt siedem groszy) od dnia 28 grudnia 2018 r. do dnia 9 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.803,42 (sto trzydzieści tysięcy osiemset trzy złote czterdzieści dwa grosze) od dnia 9 stycznia 2019 r. do dnia 10 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.503,42 (sto trzydzieści tysięcy pięćset trzy złote czterdzieści dwa grosze) od dnia 11 stycznia 2019 r. do dnia 29 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.500,03 (sto trzydzieści tysięcy pięćset złotych trzy grosze) od dnia 30 stycznia 2019 r. do dnia 8 lutego 2019 r.,

- od kwoty 129.142,50 (sto dwadzieścia dziewięć tysięcy sto czterdzieści dwa złote pięćdziesiąt groszy) od dnia 9 lutego 2019 r. do dnia zapłaty,

b)  kwotę 3.848,30 (trzy tysiące osiemset czterdzieści osiem złotych trzydzieści groszy) z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 18 października 2018 r. do dnia zapłaty,

2.  umarza postępowanie w sprawie w zakresie kwoty 7.232,53 (siedem tysięcy dwieście trzydzieści dwa złote pięćdziesiąt trzy grosze),

3.  w pozostałym zakresie powództwo oddala,

4.  zasądza od pozwanego A. K. na rzecz powoda (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W. kwotę 7.034,78 (siedem tysięcy trzydzieści cztery złote siedemdziesiąt osiem groszy) tytułem częściowego zwrotu kosztów procesu.

Sygn. akt I C 337/18

UZASADNIENIE

W pozwie z dnia 18 października 2018 r. wniesionym w elektronicznym postępowaniu upominawczym do Sądu Rejonowego Lublin – Zachód w Lublinie powód (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W. wnosił o zasądzenie na jego rzecz od pozwanego A. K. kwoty 141.584,25 zł a w tym kwoty kapitału 137.735,95 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP rocznie ale nie więcej niż w wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie od dnia 12 października 2018 r. do dnia zapłaty i kwoty odsetek karnych 3.848,30 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty a także kosztów sądowych w kwocie 1.770,00 zł.

(pozew- k.3-7)

Postanowieniem z dnia 25 października 2018 r. Sąd Rejonowy Lublin – Zachód w Lublinie stwierdzając brak podstaw do wydania nakazu zapłaty przekazał sprawę do rozpoznania Sądowi Okręgowemu w Sieradzu.

(postanowienie Sądu Rejonowego Lublin – Zachód w Lublinie z dnia 25 października 2018 r.- k.9)

W piśmie procesowym z dnia 29 listopada 2018 r. pełnomocnik powoda wnosił ponadto o zasądzenie dodatkowo od pozwanego kosztów notarialnego uwierzytelnienia dokumentów złożonych w sprawie w kwocie 49,20 zł oraz kwoty 17,00 zł tytułem opłaty skarbowej od pełnomocnictwa.

(pismo procesowe pełnomocnika powoda- k.13)

Na rozprawie w dniu 18 stycznia 2019 r. w imieniu powoda nikt się nie stawił a pozwany uznał powództwo.

(protokół rozprawy z dnia 18 stycznia 2019 r. na płycie CD 00:00:30 – 00:02:37- koperta k.132)

W piśmie procesowym z dnia 29 stycznia 2019 r. pełnomocnik powoda cofnął powództwo co do kwoty 7.232,53 zł ze zrzeczeniem się roszczenia i wnosił o zasądzenie od pozwanego na rzecz powoda kwoty 134.351,72 zł w tym kwoty 130.503,42 zł tytułem kapitału z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP rocznie ale nie więcej niż w wysokości odsetek maksymalnych za opóźnienie liczonymi w następujący sposób:

- od kwoty 137.735,95 zł od dnia 12 października 2018 r. do dnia 2 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.735,23 zł od dnia 3 listopada 2018 r. do dnia 19 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.235,23 zł od dnia 20 listopada 2018 r. do dnia 21 listopada 2018 r.,

- od kwoty 136.935,23 zł od dnia 22 listopada 2018 r. do dnia 27 listopada 2018 r.,

- od kwoty 133.435,23 zł od dnia 28 listopada 2018 r. do dnia 11 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.377,30 zł od dnia 12 grudnia 2018 r. do dnia 20 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.357,57 zł od dnia 21 grudnia 2018 r. do dnia 27 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 131.857,57 zł od dnia 28 grudnia 2018 r. do dnia 9 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.857,57 zł od dnia 9 stycznia 2019 r. do dnia 9 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.803,42 zł od dnia 9 stycznia 2019 r. do dnia 10 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.503,42 zł od dnia 10 stycznia 2019 r. do dnia zapłaty,

oraz kwoty 3.848,30 zł tytułem odsetek karnych wraz z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia wniesienia pozwu do dnia zapłaty.

(pismo procesowe pełnomocnika powoda- k.118)

Na rozprawie w dniu 15 lutego 2019 r. w imieniu powoda nikt się nie stawił a pełnomocnik pozwanego uznawał powództwo przy czym w zakresie kapitału do kwoty 129.142,50 zł z odsetkami a w pozostałym zakresie wnosił o oddalenie powództwa w zakresie kapitału dochodzonego po ograniczeniu powództwa.

(protokół rozprawy z dnia 15 lutego 2019 r. na płycie CD 00:00:18 – 00:13:30- koperta k.132)

Sąd Okręgowy ustalił następujący stan faktyczny:

W dniu 20 października 2011 r. pozwany A. K. reprezentowany przez działającą jako jego pełnomocnik żonę M. K. zawarł z (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W., umowę kredytu hipotecznego (...) nr (...) H. (...)/11. Na podstawie tej umowy bank udzielił mu kredytu na zakup nieruchomości mieszkalnej na rynku wtórnym w kwocie 161.52831 zł na okres 360 miesięcy.

(bezsporne, umowa kredytu- k.34-38)

Strony ustaliły, że wysokość oprocentowania kredytu na dzień sporządzenia umowy wynosiła 8,70 %. Rzeczywista roczna stopa oprocentowania kredytu wynosiła 7,49 %. W myśl § 5 ust. 9 w przypadku nie spłacenia przez pozwanego w terminie wierzytelności z tytułu umowy kredytu po upływie okresu wypowiedzenia umowy, niespłacona kwota staje się zadłużeniem przeterminowanym, w tym kwota kapitału jako kapitał przeterminowany a bank pobiera odsetki ona należności przeterminowanych do dnia poprzedzającego spłatę zadłużenia przeterminowanego. Od zadłużenia przeterminowanego bank nalicza odsetki w wysokości czterokrotności oprocentowania kredytu lombardowego.

(bezsporne, umowa kredytu- k.34-38)

W myśl § 4 ust. 6 umowy pozwany miał dokonywać spłat kredytu zgodnie z harmonogramem spłat.

(bezsporne, umowa kredytu- k.34-38)

Zgodnie z § 9 ust. 1 b umowy powód miał prawo wypowiedzieć umowę kredytu z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia w przypadku niewykonania lub nieterminowego regulowania zobowiązań wobec powoda w szczególności w przypadku, gdy kredytobiorca zalega w całości lub części z zapłatą dwóch rat kredytu i pomimo wezwania do zapłaty nie spłaci zaległości w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania.

(bezsporne, umowa kredytu- k.34-38)

W 2017 r. pozwany zachorował, stracił pracę i zaprzestał regularnej spłaty kredytu.

(bezsporne)

W związku z powstaniem zaległości w spłacie kredytu pismem z dnia 27 marca 2018 r. powód wezwał pozwanego do uregulowania w terminie 14 dni roboczych powstałej zaległości. Jednocześnie poinformował go o możliwości złożenia w terminie 14 dni roboczych od otrzymania pisma wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Poinformował on go również, że w przypadku braku spłaty całości należności i niezłożenia wniosku o restrukturyzację zadłużenia we wskazanym w piśmie terminie, umowa kredytu zostanie mu wypowiedziana. Pismo to zostało nadane na poczcie w dniu 28 marca 2018 r.

(bezsporne, kserokopia wezwania do zapłaty- k.39, kserokopia dowodu nadania wezwania do zapłaty- k.40)

Ponieważ pozwany nie spłacił istniejącego zadłużenia, nie złożył wniosku o restrukturyzację zadłużenia i w dalszym ciągu nie płacił terminowo rat kredytu pismem z dnia 30 kwietnia 2018 r. umowa kredytu została mu wypowiedziana przez powoda z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia liczonego od doręczenia tego pisma. Jednocześnie z wypowiedzeniem powód wezwał pozwanego do zapłaty całości zadłużenia, które na dzień 30 kwietnia 2018 r. wynosiło: 954,82 zł tytułem należności kapitałowej, 1.031,06 zł tytułem odsetek umownych i 2,23 zł tytułem odsetek podwyższonych za opóźnienie w spłacie należności kapitałowej. Pismo zawierające oświadczenie o wypowiedzeniu umowy doręczone zostało pozwanemu w dniu 14 maja 2018 r.

(bezsporne, kserokopia wypowiedzenia umowy- k.41, kserokopia potwierdzenia odbioru wypowiedzenia umowy- k.42-43)

W dniu 21 czerwca 2018 r. powód wystosował do pozwanego ostateczne wezwanie do zapłaty.

(bezsporne, kserokopie ostatecznego wezwania do zapłaty- k.46, kserokopia dowodu nadań ostatecznych wezwań do zapłaty- k.47)

W dniu 12 października 2018 r. powód sporządził wyciąg z ksiąg banku nr (...), w którym wskazał, że wysokość wymagalnego zadłużenia pozwanego na dzień jego wystawienia wynosi 141.584,25 zł i składa się na nią:

- należność główna (niespłacony kapitał) w kwocie 137.735,95 zł,

- odsetki za opóźnienie naliczane od kwoty niespłaconego kapitału w wysokości 10 % od dnia 31 lipca 2018 r. do 11 października 2018 r. w kwocie 3.848,30 zł.

(bezsporne, wyciąg z ksiąg (...) Bank Spółka Akcyjna z siedzibą w W.- k.14 )

Po wniesieniu pozwu pozwany wpłacił na poczet zadłużenia z umowy kredytu:

- w dniu 2 listopada 2018 r. kwotę 0,72 zł,

- w dniu 19 listopada 2018 r. kwotę 500,00 zł,

- w dniu 21 listopada 2018 r. kwotę 300,00 zł,

- w dniu 27 listopada 2018 r. kwotę 3.500,00 zł,

- w dniu 11 grudnia 2018 r. kwotę 57,93 zł,

- w dniu 20 grudnia 2018 r. kwotę 19,73 zł,

- w dniu 27 grudnia 2018 r. kwotę 1.500,00 zł,

- w dniu 9 stycznia 2019 r. kwotę 1.000,00 zł,

- w dniu 9 stycznia 2019 r. kwotę 1.054,15 zł,

- w dniu 10 stycznia 2019 r. kwotę 300,00 zł,

- w dniu 29 stycznia 2019 r. kwotę 3,39 zł,

- w dniu 8 lutego 2019 r. kwotę 1.357,53 zł.

(zestawienie wpłat- k.119, wydruki potwierdzeń wykonania przelewów- k.122-124)

Powyższy stan faktyczny Sąd ustalił na podstawie zgromadzonych w aktach sprawy dokumentów, których treści strony nie kwestionowały.

Sąd Okręgowy zważył, co następuje:

Zgodnie z art. 69 ust. 1 ustawy z dnia 29 sierpnia 1997 r. Prawo bankowe (tekst jedn. Dz.U. z 2017 r., poz. 1876 ze zm.) przez umowę kredytu bank zobowiązuje się oddać do dyspozycji kredytobiorcy na czas oznaczony w umowie kwotę środków pieniężnych z przeznaczeniem na ustalony cel, a kredytobiorca zobowiązuje się do korzystania z niej na warunkach określonych
w umowie, zwrotu kwoty wykorzystanego kredytu wraz z odsetkami w oznaczonych terminach spłaty oraz zapłaty prowizji od udzielonego kredytu. W przedmiotowej sprawie pozwany zwarł z powodem w dniu 20 października 2011 r. umowę kredytu hipotecznego, która to umowa określała obowiązki kredytobiorcy.

§ 9 ust. 1 b umowy kredytu z dnia 20 października 2011 r. przewidywał, że bank miał prawo wypowiedzieć umowę kredytu z zachowaniem 30 – dniowego okresu wypowiedzenia w przypadku niewykonania lub nieterminowego regulowania zobowiązań wobec powoda w szczególności w przypadku, gdy kredytobiorca zalega w całości lub części z zapłatą dwóch rat kredytu i pomimo wezwania do zapłaty nie spłaci zaległości w terminie 7 dni od dnia otrzymania wezwania.

Pozwany od 2017 r. nie dotrzymywał warunków udzielenia kredytu, gdyż nie spłacał terminowo rat kredytu, naruszając tym samym postanowienia umowy.

Jak wynika z art. 75 c ust. 1 i 2 ustawy prawo bankowe, który wszedł w życie w dniu 27 listopada 2015 r., jeżeli kredytobiorca opóźnia się ze spłatą zobowiązania z tytułu udzielonego kredytu, bank wzywa go do dokonania spłaty, wyznaczając termin nie krótszy niż 14 dni roboczych a w wezwaniu tym informuje kredytobiorcę o możliwości złożenia, w terminie 14 dni roboczych od dnia otrzymania wezwania, wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Przepis ten znajduje przy tym zastosowanie do wszystkich trwających w chwili jego wprowadzenia kontraktów a zatem i do umowy łączącej strony.

Po wejściu w życie art. 75 c ust. 1 i 2 ustawy prawo bankowe powód po stwierdzeniu, że pozwany nie dotrzymuje warunków spłaty kredytu, nie mógł zatem skutecznie wypowiedzieć mu umowy kredytowej bez wcześniejszego doręczenia mu wezwania określonego w art. 75 c ust. 1 i 2 prawo bankowe oraz odczekania do upływu dodatkowego terminu na spłatę zadłużenia wyznaczonego w wezwaniu (nie krótszego niż 14 dni roboczych).

Powód wykazał w przedmiotowej sprawie, że przed złożeniem pozwanemu oświadczenia o wypowiedzeniu umowy wystosował do niego wezwanie do zapłaty, w którym wezwał go do spłaty istniejącego zadłużenia w terminie 14 dni, poinformował go o możliwości złożenia w tym terminie wniosku o restrukturyzację zadłużenia i informował go też, iż w przypadku braku spłaty całości zadłużenia i nie złożenia wniosku o restrukturyzację, dokona wypowiedzenia umowy kredytu.

Pozwany po otrzymaniu wezwania do zapłaty nie dokonał w wyznaczonym terminie spłaty zaległości i nie złożył w tym terminie wniosku o restrukturyzację zadłużenia. Ponieważ zatem zadłużenie pozwanego wynikające z umowy kredytu na czas dokonania wypowiedzenia tej umowy przekraczało wysokość dwóch rat kredytu a wypowiedzenie poprzedzone było wezwaniem do zapłaty, o jakim mowa w art. 75 c ust. 1 i 2 ustawy prawo bankowe, wypowiedzenie to było w pełni skuteczne.

Powód w związku z dokonanymi przez pozwanego po wszczęciu procesu wpłatami cofnął powództwo ze zrzeczeniem się roszczenia w zakresie kwoty należności kapitałowej 7.232,53 zł wobec czego na podstawie art. 355 § 1 kpc w zw. z art. 203 § 1 kpc Sąd umorzył postępowanie w zakresie tej kwoty.

Pozwany uznał powództwo przy czym w zakresie należności kapitałowej jedynie do kwoty 129.142,50 zł z odsetkami.

Ponieważ pozwany wykazał, iż w okresie od 29 stycznia 2019 r. do 8 lutego 2019 r. dokonał wpłat na poczet spłaty kredytu w łącznej kwocie 1.360,92 zł uwzględniając te wpłaty Sąd zasądził od pozwanego na rzecz powoda kwotę 129.142,50 zł z odsetkami umownymi w wysokości czterokrotności stopy lombardowej NBP w stosunku rocznym ale nie wyższymi jednak niż wysokość maksymalnych odsetek za opóźnienie:

- od kwoty 137.735,95 zł od dnia 12 października 2018 r. do dnia 2 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.735,23 zł od dnia 3 listopada 2018 r. do dnia 19 listopada 2018 r.,

- od kwoty 137.235,23 zł od dnia 20 listopada 2018 r. do dnia 21 listopada 2018 r.,

- od kwoty 136.935,23 zł od dnia 22 listopada 2018 r. do dnia 27 listopada 2018 r.,

- od kwoty 133.435,23 zł od dnia 28 listopada 2018 r. do dnia 11 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.377,30 od dnia 12 grudnia 2018 r. do dnia 20 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 133.357,57 zł od dnia 21 grudnia 2018 r. do dnia 27 grudnia 2018 r.,

- od kwoty 131.857,57 zł od dnia 28 grudnia 2018 r. do dnia 9 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.803,42 zł od dnia 9 stycznia 2019 r. do dnia 10 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.503,42 zł od dnia 11 stycznia 2019 r. do dnia 29 stycznia 2019 r.,

- od kwoty 130.500,03 zł od dnia 30 stycznia 2019 r. do dnia 8 lutego 2019 r.,

- od kwoty 129.142,50 zł od dnia 9 lutego 2019 r. do dnia zapłaty,

oraz kwotę 3.848,30 zł z odsetkami ustawowymi za opóźnienie od dnia 18 października 2018 r. do dnia zapłaty a w pozostałym zakresie powództwo oddalił.

Powód dochodził w przedmiotowym procesie zasądzenia kwoty 141.584,25 zł. Sąd zasądził na jego rzecz kwotę 132.990,80 zł i w związku z cofnięciem powództwa wobec zaspokojenia części roszczenia po wytoczeniu powództwa umorzył postępowanie w zakresie kwoty 7.232,53 zł. Powoda zatem należy traktować jako wygrywającego sprawę w 99 %. Zgodnie z art. 100 kpc w takiej też proporcji Sąd rozdzielił koszty procesu.

Na poniesione przez powoda koszty procesu złożyły się: opłata od pozwu w kwocie 7.079,00 zł, opłata skarbowa od pełnomocnictwa w kwocie 17,00 zł i opłata za notarialne poświadczenie odpisu pełnomocnictwa w kwocie 9,84 zł. Łącznie więc poniósł on koszty w kwocie 7.105,84 zł. Pozwany natomiast nie poniósł w tej sprawie żadnych kosztów.

Ponieważ pozwany powinien ponieść 99 % kosztów procesu Sąd zasądził od niego na rzecz powoda kwotę 7.034,78 zł tytułem częściowego zwrotu poniesionych przez niego kosztów procesu.